Керен иштальмут: как проверить и когда можно снимать

Керен иштальмут (קרן השתלמות) — один из самых выгодных способов копить деньги в Израиле. Но многие знают о нём только одно: «через шесть лет можно снять». А на деле там есть комиссии, инвестиционные треки и налоговые нюансы, которые влияют на итоговую сумму.

Разберём по порядку.

Что такое керен иштальмут

Это фонд для накоплений на средний срок. Изначально он задумывался для оплаты учёбы и повышения квалификации — отсюда название («иштальмут» — повышение квалификации). Сегодня большинство людей используют его просто как сбережения с налоговой льготой.

Как пополняется:

• У наёмных работников — обычно работодатель вносит свою часть, а работник свою. Работодатель, как правило, вносит больше. Это не обязанность по закону для всех — условия зависят от договора или отраслевого соглашения.
• У самозанятых (עצמאים) — человек вносит деньги сам.

Главная выгода — налоговая льгота

Именно за неё керен иштальмут и ценят:

• Взносы работодателя в пределах установленного потолка не облагаются налогом как ваш доход.
• Доход, который заработали ваши деньги в фонде, как правило, освобождён от налога на прибыль — если взносы были в пределах потолка и вы снимаете деньги после срока ликвидности.
• Самозанятые могут, как правило, учесть часть взносов при расчёте налога.

Потолки взносов меняются и зависят от вашей ситуации. Точные цифры лучше проверять на текущий год.

Когда можно снимать

Как правило — через 6 лет с первого взноса. После этого фонд становится ликвидным (נזיל), и деньги можно снять без налога на прибыль.

Есть исключения, когда снять можно раньше:

• На учёбу или повышение квалификации — при соблюдении условий.
• При выходе на пенсию по возрасту.

Условия у каждой ситуации свои. Перед снятием стоит уточнить, подходит ли под них ваш случай.

Снять раньше срока можно, но с серьёзным налогом. Как правило, это невыгодно. Если деньги нужны срочно, сначала узнайте о других вариантах — например, о займе под залог фонда.

Снимать после 6 лет не обязательно. Можно оставить деньги и продолжать копить. В пределах потолка доход в фонде, как правило, так и остаётся освобождённым от налога. По сути, это сбережения, которые доступны в любой момент и при этом растут без налога на прибыль.

Как проверить свой керен иштальмут

Шаг 1. «Хар а-Кесеф»

Зайдите в государственный сервис «Хар а-Кесеф» (הר הכסף) — вход через государственную систему идентификации (הזדהות לאומית). Там видны все ваши фонды, включая керен иштальмут: компания, сумма, статус.

Часто люди находят там фонд от прошлого работодателя, о котором забыли. Подробно о сервисе — в статье «Как проверить пенсионные накопления в Израиле».

Шаг 2. Отчёт фонда

Откройте годовой или квартальный отчёт. Смотрите на:

• Дату первого взноса или дату ликвидности. От первого взноса считаются шесть лет. Во многих отчётах дата, когда фонд станет ликвидным, указана прямо.
• Комиссии (דמי ניהול).
• Инвестиционный трек (מסלול השקעה).

Шаг 3. Взносы работодателя

Сверьте с расчётным листком (תלוש): работодатель действительно переводит то, что обещано в договоре, и каждый месяц? Пропуски бывают чаще, чем кажется.

Комиссии: где теряются деньги

В керен иштальмут комиссия берётся с накоплений — процент со всей суммы, каждый год. Кажется мелочью, но за годы набегает.

Что важно:

• Комиссия — предмет переговоров. Одна и та же компания может брать с разных людей по-разному.
• Если фонд «достался» от работодателя и вы никогда не смотрели на условия — велика вероятность, что можно платить меньше.
• После ухода с работы особые условия от работодателя могут закончиться, и комиссия вырастет. Это стоит проверить.

Подробнее — в статье «Комиссии в пенсии и страховке».

Инвестиционный трек

Деньги в фонде вкладываются по выбранному треку: общий, акции, облигации и другие. От трека зависят и риск, и возможная доходность. Прошлая доходность ничего не гарантирует в будущем.

Многие годами сидят в треке, который выбрали «по умолчанию», и не знают, подходит ли он им. Если деньги понадобятся через год — один подход. Если фонд для вас долгосрочные сбережения — может подойти другой.

Перевод в другую компанию (ниуд)

Если комиссии высокие или вас не устраивает компания, фонд можно перевести (ניוד, «ниуд»):

• Перевод бесплатный.
• Налога при переводе нет.
• Срок накопления сохраняется. Шесть лет не начинаются заново — это частый страх, и он напрасный.

Можно также объединить несколько старых фондов в один, чтобы не платить комиссии в нескольких местах.

Частые ошибки

• Снять весь фонд, как только он стал ликвидным, и потратить, — хотя деньги могли дальше расти без налога.
• Снять раньше срока и отдать большую часть дохода в налог.
• Годами платить высокую комиссию, потому что «так оформил работодатель».
• Забыть про фонд со старого места работы.

Бесплатная первичная проверка

Напишите в WhatsApp или оставьте заявку ниже. Посмотрю ваш керен иштальмут: когда он становится ликвидным, какие комиссии, подходит ли трек и есть ли забытые фонды. По телефону или в WhatsApp, на русском или иврите, без встреч. Первичная проверка бесплатна и ни к чему не обязывает.

Консультирую граждан и постоянных жителей Израиля.