Как проверить пенсионные накопления в Израиле: пошаговая инструкция

Многие в Израиле ни разу не проверяли свою пенсию. Деньги где-то копятся, отчёты приходят на иврите, и кажется, что «всё и так в порядке». А потом выясняется, что годами стояла высокая комиссия, работодатель недоплачивал пицуим или на старом месте работы остался забытый счёт.

Хорошая новость: базовую проверку можно сделать самому за вечер. Ниже — по шагам.

Шаг 1. Найдите все свои накопления в «Хар а-Кесеф»

«Хар а-Кесеф» (הר הכסף, «гора денег») — бесплатный сервис Министерства финансов. Он показывает все ваши пенсионные и сберегательные продукты в одном месте: пенсионные фонды, кассы гмель, керен иштальмут, страхование руководителей.

Как пользоваться:

1. Найдите сервис через поиск: «הר הכסף». Пользуйтесь только официальным сайтом минфина.
2. Войдите через государственную систему идентификации (הזדהות לאומית). Понадобится теудат зеут и телефон.
3. Посмотрите список программ. По каждой видно: какая компания, тип продукта, сумма и статус — активный счёт или нет.

Что искать в списке:

• Несколько пенсионных программ. Обычно это счета со старых мест работы. На них могут списываться комиссии, а взносы уже не идут. Это так называемые «спящие» счета.
• Неактивные счета. Деньги лежат, но вы о них не помните.
• Продукты, о которых вы не знали. Например, керен иштальмут от прошлого работодателя.

«Хар а-Кесеф» отвечает на вопрос «где и сколько». Чтобы понять «на каких условиях», нужен годовой отчёт.

Шаг 2. Откройте годовой отчёт

Каждая пенсионная программа раз в год присылает годовой отчёт (דוח שנתי). Обычно он приходит по почте или лежит в личном кабинете на сайте компании. Есть и квартальные отчёты — в них то же самое, но короче.

Возьмите отчёт по каждой активной программе. Дальше смотрим на четыре вещи.

Шаг 3. Комиссии (דמי ניהול, «дмей ниуль»)

Это самое важное. Комиссий две:

• С каждого взноса (מהפקדה) — процент от каждого ежемесячного платежа.
• С накоплений (מצבירה) — процент со всей суммы на счёте, каждый год.

По закону в пенсионном фонде максимум — 6% с взносов и 0,5% с накоплений. Многие платят заметно меньше. Если у вас максимум или около того — это повод разобраться.

Почему это важно: комиссия с накоплений кажется крошечной, но списывается каждый год и со всей суммы. За 20–30 лет разница даже в десятые доли процента превращается в серьёзные деньги. Подробнее — в статье «Комиссии в пенсии и страховке».

Шаг 4. Страховки внутри пенсии

В пенсионном фонде есть не только накопления, но и страховка:

• На случай потери трудоспособности (נכות) — ежемесячная выплата, если вы не можете работать. Подробно — в статье про страхование потери трудоспособности.
• На случай потери кормильца (שארים) — выплаты семье, если с вами что-то случится.

Часть ваших взносов идёт на оплату этих страховок. Проверьте:

• Подходит ли выбранный страховой трек (מסלול ביטוח) вашей семье. Например, есть ли у вас супруг и дети и как это отражено в покрытии.
• Нет ли дублирования с частными полисами. Бывает, что человек платит за одно и то же дважды — в пенсии и отдельно.

Шаг 5. Взносы работодателя и пицуим

В отчёте взносы разбиты на части:

• Ваши взносы (תגמולי עובד).
• Взносы работодателя (תגמולי מעסיק).
• Пицуим (פיצויים) — деньги, которые работодатель откладывает в счёт выходного пособия.

Как правило, по закону минимум такой: 6% от зарплаты — вы, 6,5% — работодатель, и ещё 6% — пицуим. У многих условия лучше, особенно если это прописано в договоре.

Как проверить пицуим и взносы работодателя:

1. Найдите в отчёте таблицу ежемесячных взносов.
2. Проверьте, что взносы идут каждый месяц, без пропусков.
3. Сверьте суммы с расчётным листком (תלוש). Взносы должны считаться от вашей реальной зарплаты, а не от заниженной.
4. Посмотрите, что пицуим вообще есть. Иногда эта строка пустая — это повод задать вопрос работодателю.

Пропуски и заниженные взносы — частая история при смене работы и в маленьких компаниях. Если сомневаетесь, есть отдельная услуга — проверка работодателя.

Важно про пицуим при увольнении: не спешите их снимать. Снятие может облагаться налогом и уменьшить будущую пенсию. Решение оформляется через форму 161 — о ней в статье «Формы 106 и 161».

Шаг 6. Инвестиционный трек

Последнее — куда вкладываются ваши деньги (מסלול השקעה). Обычно трек выбирается по возрасту, но не всегда подходит под вашу ситуацию. Доходность в прошлом не гарантирует доходность в будущем. Но важно хотя бы знать, в каком треке вы находитесь и почему.

Короткий чек-лист

• Нашёл все программы в «Хар а-Кесеф».
• Нет забытых и «спящих» счетов.
• Знаю свои комиссии и они не на максимуме.
• Понимаю, какие страховки есть внутри пенсии.
• Взносы и пицуим приходят каждый месяц и от правильной зарплаты.
• Знаю свой инвестиционный трек.

Если хотя бы по одному пункту ответ «не знаю» — проверку стоит довести до конца.

Если разбираться самому сложно

Отчёты на иврите, программ несколько, а формулировки запутанные. Я делаю это за вас: с вашего согласия получаю данные по всем вашим программам через пенсионную клиринговую систему (מסלקה פנסיונית) и объясняю простыми словами, где всё в порядке, а где вы теряете деньги.

Бесплатная первичная проверка

Если вы работали на нескольких местах, у вас могли остаться забытые счета — об этом страница «Забытые пенсионные деньги». А если вы самозанятый, отдельно — «Пенсия для самозанятых».

Напишите в WhatsApp или оставьте заявку ниже. Проверю вашу пенсию, комиссии и пицуим. По телефону или в WhatsApp, на русском или иврите, без встреч. Первичная проверка бесплатна и ни к чему не обязывает.

Консультирую граждан и постоянных жителей Израиля.