Страхование жизни при машканте в Израиле: можно ли не через банк

Когда берёте машканту, банк требует оформить страховки. И обычно сразу предлагает свои: «подпишите здесь, всё уже готово». Удобно. Но многие не знают, что оформлять страховку через банк не обязательно — и что это часто не самый выгодный вариант.

Разберём, что требует банк, можно ли оформить страховку на стороне и как это сделать без проблем.

Какие страховки требует банк

При машканте банк, как правило, требует две страховки:

1. Страхование жизни (ביטוח חיים למשכנתא). Если с заёмщиком что-то случится, страховая погасит остаток долга. Банк получает деньги, а семья остаётся в квартире без машканты.
2. Страхование строения (ביטוח מבנה). Защищает саму квартиру — от пожара, протечек, как правило и от землетрясения. Это залог банка, и он хочет, чтобы залог был защищён.

Обе страховки оформляются «в пользу банка» (שעבוד, «шибуд»). Это значит, что при страховом случае деньги идут в первую очередь на погашение машканты.

Можно ли оформить не через банк

Да. Банк вправе требовать, чтобы страховка была. Но он не вправе требовать, чтобы вы оформили её именно через него.

Условие одно: полис должен соответствовать требованиям банка. Обычно это:

• Сумма страховки — не меньше суммы машканты.
• Срок — на весь срок машканты.
• Каждый заёмщик застрахован.
• Полис оформлен в пользу банка.

Если всё это выполнено, банк обязан принять полис из другой страховой компании.

Почему вообще стоит смотреть за пределами банка

Банк — не страховая компания. Он предлагает полис одной или нескольких компаний, с которыми работает. Это удобно, но выбор ограничен, и сравнивать вам никто не предлагает.

Когда смотрите шире, появляются варианты:

• Сравнение цен. Стоимость страхования жизни зависит от возраста, здоровья, курения, суммы и срока. Разные компании оценивают одного и того же человека по-разному.
• Тип оплаты. Бывает взнос, который меняется каждый год, и взнос, который фиксирован. У каждого свои плюсы — зависит от возраста и срока машканты.
• Условия под вас. Например, если у вас уже есть страхование жизни, его иногда можно учесть, а не покупать покрытие заново.

Сколько именно можно сэкономить, заранее не скажет никто: это видно только после расчёта под вашу ситуацию. Но платить годами, не сравнив ни разу, — это точно лишнее. Похожая история с другими полисами — об этом в статье про лишние и задвоенные страховки.

Как подать свой полис в банк

Порядок обычно такой:

1. Узнайте требования банка. Сумма, срок, заёмщики. Обычно их можно получить в отделении или у ипотечного консультанта банка.
2. Оформите полис в выбранной страховой компании под эти требования.
3. Страховая готовит письмо для банка — подтверждение, что полис оформлен в пользу банка (מכתב שעבוד).
4. Передайте письмо в банк. Банк проверяет, что полис подходит.
5. Только после подтверждения банк снимает свой полис, если он был.

Важно: не отменяйте старую страховку, пока банк не подтвердил новую. Иначе может появиться период без страховки — а это нарушение условий машканты.

Если машканта уже взята

Поменять страховку можно и потом — как правило, в любой момент срока машканты. Многие так и делают: в банке оформили «по-быстрому», а через год-два сравнили и перешли.

Стоит пересматривать страховку, когда:

• Часть машканты уже погашена, а сумма страхования осталась прежней.
• Изменилось здоровье — например, вы бросили курить.
• Делали перерасчёт или рефинансирование машканты (מחזור משכנתא).

Про страхование строения

С ним то же правило: можно оформить вне банка, если полис соответствует требованиям. Смотрите на сумму страхования строения, покрытие от землетрясения и на то, что полис оформлен в пользу банка. Подскажу, на что обратить внимание.

Частые ошибки

• Подписать страховку в банке «заодно», ни разу не сравнив.
• Отменить банковский полис до того, как банк подтвердил новый.
• Оформить полис на сумму меньше машканты — банк его не примет.
• Застраховать только одного из заёмщиков, когда банк требует обоих.
• Годами не пересматривать страховку, хотя долг уже заметно уменьшился.

Что важно помнить

• Страховка нужна, но не обязательно банковская.
• Полис должен соответствовать требованиям банка — иначе его не примут.
• Старую страховку отменяйте только после подтверждения новой.
• Не забывайте и про защиту дохода: машканту нужно платить каждый месяц, даже если вы заболели. Об этом — в статье про страхование потери трудоспособности.

Бесплатная первичная проверка

Напишите в WhatsApp или оставьте заявку ниже. Посмотрю, что вам предложил банк, и подберу страхование жизни к машканте под требования вашего банка. По телефону или в WhatsApp, на русском или иврите, без встреч. Первичная проверка бесплатна и ни к чему не обязывает.

Консультирую граждан и постоянных жителей Израиля.